2017年被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為中國(guó)的“金融科技元年”，也是全球金融科技領(lǐng)域的變局之年。以人工智能為代表的科技創(chuàng)新為金融業(yè)帶來(lái)了積極變化，越來(lái)越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始選擇與新興科技牽手合作，通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)來(lái)為用戶(hù)提供更為安全、高效、便捷的金融服務(wù)，開(kāi)辟更大的發(fā)展空間。

我國(guó)金融科技使用率居世界首位

自2016年以來(lái)，金融科技和人工智能在國(guó)內(nèi)變得異?；馃幔⒎菓{空而生。國(guó)內(nèi)金融科技的發(fā)展其實(shí)可以分為三個(gè)階段：

第一個(gè)階段是2008年以前，其主要特征是金融電子化和信息化。金融業(yè)務(wù)的電子數(shù)據(jù)的處理能力，就是在那個(gè)時(shí)候體現(xiàn)出來(lái)。比如可以看出，在金融交易方面，人工交易越來(lái)越少，更多的是通過(guò)數(shù)據(jù)傳輸來(lái)進(jìn)行，電子化技術(shù)越來(lái)越普及。

2008年到2016年是國(guó)內(nèi)金融科技發(fā)展的第二個(gè)階段。這一時(shí)期的主要特征是金融網(wǎng)絡(luò)化和移動(dòng)化。正是在這一時(shí)期，移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、股權(quán)眾籌等迎來(lái)快速發(fā)展。

而從2016年以來(lái)金融科技進(jìn)入第三個(gè)發(fā)展階段，即金融自動(dòng)化和智能化。金融互聯(lián)網(wǎng)、金融云、金融大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈，包括智能金融等逐漸興起，其中，人工智能在這里面起到非常關(guān)鍵的作用。

金融科技雖然算是新生事物，中國(guó)在這一領(lǐng)域已遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在世界前列。據(jù)安永2017年金融科技采納率指數(shù)顯示，目前中國(guó)金融科技的應(yīng)用率達(dá)到69%，遠(yuǎn)超美國(guó)的33%，高居世界首位。從投資角度來(lái)看，2016年全球金融科技投資總額為232億美元，其中，中國(guó)區(qū)域的投資達(dá)到102億美元，占亞太地區(qū)的九成，占全球總投資額的四成。今年上半年，全球金融科技投資總額530.2億元，其中，中國(guó)金融科技公司獲得217億元，占全球總額的41%，幾乎是美國(guó)的兩倍(116億元)。

專(zhuān)家指出，中國(guó)金融科技的突起，有其一定的宏觀背景：在政策方面，人工智能?chē)?guó)家戰(zhàn)略規(guī)劃與鼓勵(lì)支持政策出臺(tái)，國(guó)家對(duì)金融提出了自動(dòng)化和智能化發(fā)展要求，這些都為中國(guó)金融科技的興起提供了土壤。在經(jīng)濟(jì)上，金融科技和人工智能項(xiàng)目投資熱度高漲，備受資本青睞，供給側(cè)改革也對(duì)金融改革提出了迫切需求。

在技術(shù)上，隨著人工智能技術(shù)的不斷成熟，已經(jīng)到了商業(yè)化、產(chǎn)品化這樣一個(gè)發(fā)展階段。同時(shí)，近些年互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展應(yīng)用也積累了大量有價(jià)值的數(shù)據(jù)，為人工智能應(yīng)用打下了深厚基礎(chǔ)。

以人工智能為代表的新技術(shù)集群正成為全球經(jīng)濟(jì)新驅(qū)動(dòng)力。騰訊近日發(fā)布《2017互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新白皮書(shū)》顯示，截止到2017年6月，全球人工智能企業(yè)總數(shù)達(dá)到2617家，其中美國(guó)擁有1078家，占據(jù)41%；中國(guó)占有量第二，共有592家，占23%。《烏鎮(zhèn)指數(shù)：全球人工智能發(fā)展報(bào)告》顯示，在全球人工智能專(zhuān)利數(shù)量方面，中國(guó)以15745項(xiàng)專(zhuān)利緊跟在美國(guó)之后，位列第二。

助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)智能化發(fā)展

前兩年，提及金融科技，大家討論的是，是否會(huì)對(duì)銀行業(yè)造成沖擊。如今大家達(dá)成的共識(shí)是金融科技可以助力銀行的智能化發(fā)展，銀行也需要金融科技公司的服務(wù)和合作。

今年4月份普華永道發(fā)布《2017年全球金融科技調(diào)查》顯示，68%的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受訪者預(yù)計(jì)未來(lái)三至五年內(nèi)加強(qiáng)與金融科技公司的合作。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司之間的合作是金融科技公司的大勢(shì)所趨，48%的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受訪者表示已向金融科技公司購(gòu)買(mǎi)服務(wù)，40%的受訪者選擇與金融科技公司達(dá)成合作伙伴關(guān)系。

金融科技公司為何可以助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)？

對(duì)此，專(zhuān)家表示，以前銀行機(jī)構(gòu)采用類(lèi)聚的數(shù)據(jù)對(duì)申貸人進(jìn)行審核，比如人口統(tǒng)計(jì)學(xué)數(shù)據(jù)、基于邏輯篩選的數(shù)據(jù)或行業(yè)交易數(shù)據(jù)，而如今的一些金融科技公司，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)弱特征數(shù)據(jù)對(duì)用戶(hù)進(jìn)行更為全面的判斷，比傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理更加精準(zhǔn)，同時(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)突破了傳統(tǒng)金融在效率方面的上限。

中國(guó)目前真正被銀行服務(wù)的信用客戶(hù)只有1億多人，擁有征信報(bào)告的僅有7.8億人，還有相當(dāng)大的群體沒(méi)有享受過(guò)銀行的信貸服務(wù)。

行業(yè)猶待完善和監(jiān)管

今年5月份，中國(guó)人民銀行成立金融科技(FinTech)委員會(huì)，旨在加強(qiáng)金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。該委員會(huì)今后將積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場(chǎng)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。

人民銀行副行長(zhǎng)、金融科技委員會(huì)主任范一飛近日表示，銀行業(yè)要進(jìn)一步加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新應(yīng)用，將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實(shí)(VR)等先進(jìn)技術(shù)合理布局到各種金融服務(wù)場(chǎng)景中，為傳統(tǒng)金融注入活力，發(fā)揮金融科技創(chuàng)新應(yīng)用示范作用。同時(shí)，也要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保持清醒認(rèn)識(shí)，推動(dòng)金融科技與監(jiān)管科技研發(fā)應(yīng)用。人民銀行與銀行業(yè)要加強(qiáng)協(xié)同合作，共同參與相關(guān)規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)的制定，推動(dòng)監(jiān)管科技與金融科技良性互動(dòng)。

金融科技改善了傳統(tǒng)金融服務(wù)的廣度與深度的不足，為更廣闊群體提供了可獲得、更便捷靈活的金融服務(wù)。不過(guò)，目前金融科技企業(yè)仍普遍面臨兩大數(shù)據(jù)難題：一是數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，二是數(shù)據(jù)應(yīng)用的有效性。所謂數(shù)據(jù)孤島，即用戶(hù)數(shù)據(jù)高度集中在幾家頂尖互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，容易形成數(shù)據(jù)寡頭現(xiàn)象，不利于金融科技公司的數(shù)據(jù)聯(lián)通；而數(shù)據(jù)應(yīng)用的有效性，即進(jìn)行第三方數(shù)據(jù)合作的金融科技公司，受缺乏時(shí)效性、應(yīng)用性的封裝數(shù)據(jù)制約，難以對(duì)用戶(hù)建立完整、真實(shí)的畫(huà)像。

金融科技其實(shí)本質(zhì)上還是金融，但核心則在于科技兩個(gè)字，所以金融科技未來(lái)的發(fā)展核心和爆發(fā)風(fēng)口必定是依靠人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及區(qū)塊鏈等先進(jìn)科技手段實(shí)現(xiàn)金融的智能化、智慧化以及數(shù)字化、普惠化。